20 апреля 2011 г.
Банковское дело постоянно совершенствуется, появляются новые виды и программы предоставления услуг клиентам. Ныне, например, в Канашском отделении №7507 Сбербанка России внедрена новая линейка розничных продуктов для физических лиц. Что из себя представляет данное новшество? Об этом мы беседуем с начальником отдела обслуживания и продаж в сети ВСП для физических лиц И.Шайдуллиным.
- Ирек Хасиятуллович, каковы принципы и цели построения новой продуктовой линейки?
- Основными ее принципами являются, прежде всего, ориентированность на клиента и его "привязка" к банку, упрощение восприятия розничных банковских кредитов, дифференцированный подход к ценообразованию и масштабируемость. При этом главной целью ставится упрощение коммуникации с клиентами банка, увеличение кредитного портфеля и привлечение в банк дополнительных категорий клиентов.
- Кто может быть заемщиком по новой программе?
- Здесь определены четыре категории заемщиков. Первая - это сотрудники банка и его дочерних предприятий, вторая - работники предприятий, являющихся участниками "зарплатного" проекта, третья - работники предприятий, прошедших аккредитацию, четвертая - физические лица, не относящиеся к вышеназванным 1-3 категориям.
- Хотелось бы узнать об особенностях предоставления кредитов в рамках новой продуктовой линейки.
- Потребительские и автокредиты предоставляются по технологии "Кредитная фабрика", жилищные кредитные продукты - в рамках децентрализованной технологии кредитования. Место предоставления кредитов заемщикам (созаемщикам) определяется в зависимости от присвоенной ему (им) категории. Погашение кредитов осуществляется только аннуитетными платежами. При предоставлении кредитов созаемщикам условия кредитования определяются по созаемщику, относящемуся к категории с наименьшим порядковым номером.
К примеру, наши клиенты могут получить кредит на приобретение и строительство объектов недвижимости по базовым программам "Приобретение готового жилья", "Приобретение строящегося жилья", "Строительство жилого дома", а также по специальным программам "Загородная недвижимость", "Гараж", "На жилье в сумме до 300 000 рублей".
Сохранен уровень процентных ставок по кредитам, а по некоторым программам он даже снижен. Также сохранен подход при предоставлении кредита на приобретение или инвестирование строительства объектов недвижимости, построенных или строящихся с использованием кредитных средств банка. При финансировании инвестиционных проектов в области жилищного строительства с целевым фондированием кредита применяются ставки "после регистрации объекта недвижимости".
Новая линейка предлагает автокредит на покупку новых и поддержанных авто. Установлены процентные ставки для всех категорий заемщиков, введен дисконт в размере 0,25 п.п. к базовой ставке при наличии у клиента "хорошей" кредитной истории.
- Произошли ли изменения в нормативных документах?
- Хочу заметить, что упрощен порядок заверения документов. Отменено требование о представлении военного билета заемщиками и поручителями (мужчинами до 27 лет) для получения потребительских и автокредитов.
Увеличен срок действия положительного решения банка по заявке клиента: по автокредитам с 90 до 180 дней, по жилищным кредитам с 90 до 120 дней. В рамках жилищных кредитных программ приведены в соответствие текущим значениям максимальные размеры предоставляемых кредитов. Максимальный размер потребительского кредита без обеспечения составляет 750 тыс. рублей (25 тыс. долларов США, 19 тыс. евро), потребительский кредит под поручительство физических лиц - 1500 тыс. рублей (50 тыс. долларов США, 38 тыс. евро).
- Каковы процентные ставки кредитов физическим лицам?
- Потребительский кредит с обеспечением предоставляется в рублях и иностранной валюте. Процентная ставка зависит от валюты кредитования и категории заемщика. По кредитам в рублях -17,10% для участников "зарплатных" проектов, 18,05% - для работников аккредитованных предприятий, 19,00% - для прочих заемщиков. Для 4-й категории заемщиков процентная ставка установлена, как диапазон ставок 18,50 - 19,40%.
По кредитам в иностранной валюте - 12,60% для участников зарплатных проектов, 13,30% - для работников аккредитованных предприятий, 14,00% - для прочих заемщиков. Для 4-й категории заемщиков процентная ставка установлена, как диапазон ставок 13,50 - 14,40%. В кредите без обеспечения эти проценты чуть выше.
При наличии "хорошей" кредитной истории заемщикам 2 и 3 категории предоставляется дисконт к процентной ставке в размере 0,45 п.п., 4 категории - 0,50 п.п.
Минимальный срок кредитования - 3 месяца, максимальный - 60 месяцев.
- Кому может быть предоставлен потребительский кредит?
- Кредит предоставляется физическим лицам - гражданам РФ в возрасте от 21 года, при условии, что срок возврата кредита по договору:
по кредитам под поручительство физических лиц - наступает до исполнения заемщику/старшему из созаемщиков 75 лет;
по кредитам без обеспечения - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (физическим лицам, являющимся судьями, предоставляется до исполнения заемщику 70 лет).
Кредит могут получить заемщик и созаемщики. В качестве созаемщика может выступить только супруг или супруга заемщика при условии, что его (её) доход учитывается для определения максимальной суммы кредита. При предоставлении кредита созаемщикам условия кредитования определяются по созаемщику с наименьшим порядковым номером. Если доходы супруга(и) не учитываются для определения максимальной суммы кредита, то он выступает в качестве поручителя по кредиту. По кредитам без обеспечения наличие созаемщиков не допускается.
- Где можно получить кредит?
- В зависимости от категории заемщика/созаемщика, кредит предоставляется: 1-я - по месту регистрации, по месту работы; 2-я - по месту регистрации, по месту аккредитации предприятия; 3-я - по месту аккредитации предприятия (категория А), по месту аккредитации предприятия при наличии постоянной (временной) регистрации (категория В), 4-я - по месту регистрации.
Заемщики и созаемщики должны иметь постоянную/временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации. При получении кредита по месту временной регистрации (для клиентов, не относящихся к категории 1-3) кредит предоставляется на срок, оставшийся до окончания срока действия регистрации.
- Какое принимается обеспечение?
- В качестве обеспечения выступает только поручительство физических лиц, но не более двух. Целесообразно, в качестве поручителей по кредиту привлекать платежеспособных родственников заемщика/созаемщиков: супругов, родителей, совершеннолетних детей, усыновителей и т.п. На поручителей распространяются те же минимальные требования, что и на заемщика.
- Какие документы должны представить заемщики и созаемщики для получения кредита?
- Работающим для подтверждения своего финансового состояния необходимо иметь справку по форме 2-НДФЛ; справку по форме банка; справку по форме предприятия, содержащую все обязательные реквизиты, и справку о доходах и о непрерывном стаже работы работника банка. Участники "зарплатных" проектов данные документы не представляют. Для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии (если клиент получает пенсию через банк, справка не представляется). Для предпринимателей - налоговая декларация.
Для подтверждения трудовой занятости нужно представить:
- копию/выписку из трудовой книжки, заверенную предприятием-работодателем;
- справку предприятия-работодателя, содержащую сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копию договора (контракта), постранично заверенную предприятием-работодателем (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);
- справку предприятия-работодателя, подтверждающую информацию о работе заемщика/созаемщика на данном предприятии (работниками дочерних обществ банка; работниками предприятий прошедших аккредитацию, в случае подачи заявления-анкеты в банк по месту-аккредитации предприятия);
- копию договора (контракта), постранично заверенную предприятием-работодателем (для лиц, работающих по совместительству).
Участники "зарплатных" проектов данные документы не представляют.
Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не превышает 2 рабочих дней.
Срок уведомления кредитным работником клиента о принятом решении - в течение 3 часов с момента получения решения, но не позднее конца рабочего дня, в котором получено решение. Заемщик имеет право обратиться за получением кредита в течение 30 календарных дней с момента принятия банком решения о возможности предоставления кредита.
Подписание кредитной документации осуществляется в день его выдачи. Срок получения кредита - в день подписания кредитного договора.
- Как производится погашение кредита?
- Кредит (основной долг и проценты) погашается только в безналичном порядке путем списания со счета банковского вклада (дебетовой банковской карты) в соответствии с графиком платежей, ежемесячно в день, который является днем предоставления кредита.
Клиент должен иметь на счете банковского вклада (дебетовой банковской карты), с которого производится погашение кредита, к расчетной дате необходимую для погашения кредита сумму (по графику). За образование просроченной задолженности взимается неустойка в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности по договору за каждый день просрочки.
- А можно погашать кредит досрочно?
- Досрочное погашение кредита возможно только в даты, установленные графиком платежей, но не ранее даты 4-го платежа. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена. За досрочное погашение кредита с клиента комиссия не взимается.
Заемщик/созаемщик обращается в банк не позднее дня осуществления досрочного погашения, подписывает новый график платежей, обеспечивает наличие необходимой суммы для досрочного погашения кредита со счета.
Новый график платежей составляется с уменьшением размера ежемесячного платежа. После осуществления частичного досрочного погашения производится перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредиту. Срок, на который предоставлен кредит, не меняется.
- Ирек Хасиятуллович, спасибо вам за содержательную беседу. Она, несомненно, будет встречена нашими читателями с большим удовлетворением.
- Мы всегда рады клиентам и готовы помочь осуществить их мечты в реальность.
Беседовал Александр ВЛАДИМИРОВ.